Le blog du rachat de crédit

Marco Barri a 30 ans et toute la vie devant lui. Célibataire endurci, il est diplômé d’une grande école de commerce et travaille depuis trois ans auprès d’une multinationale spécialisée dans la grande distribution. Avec 2.500 euros de revenus par mois, il n’a pas de quoi se plaindre puisqu’il vit en colocation avec l’un de ses collègues et ne paie en tout et pour tout que 600 euros de loyer plus les différentes charges de la vie quotidienne qui sont toutes divisées par deux. Il se félicite d’avoir trouvé ce système de co-location qui lui évite de trop se prendre la tête avec son budget. La semaine, Marco travaille d’arrache-pied pour se lâcher le week-end en partant pour des randonnées avec ses amis ou en se défoulant dans les boîtes de nuit branchées de la ville. Il n’a aucune relation sérieuse pour le moment car il considère qu’à son âge, il est trop tôt pour s’engager et qu’il est encore temps de croquer la vie à pleines dents. Bien sûr, quand il voit ses collègues convoler en justes noces, il ne peut s’empêcher d’avoir un petit pincement au cœur mais il se dit que son tour arrivera à point nommé, quand ce sera le moment. Alors, Marco vit au jour le jour, sans épargner,  puisqu’il se dit qu’il a tout le temps pour le faire avant de se mettre la bague au doigt.

Marco a une passion qu’il entretient depuis son adolescence : les motos. Sa première bécane, une Aprilia RS 125, lui a été offerte par son père l’année de ses 16 ans une fois le permis A1en poche,  mais aujourd’hui ce n’est plus qu’une pièce de collection soigneusement remisée au fond du garage familial et amoureusement bichonnée. Nostalgie quand tu nous tiens ! Marco s’est acheté sa dernière moto l’année dernière, une hypersport et pas n’importe laquelle : il s’agissait de la série spéciale 1000 SB 8 K Santamonica de Bimota qui lui a coûté 30.000 euros. Une vraie superbike homologuée route ! Plus chère qu’une voiture ! Ses parents se sont demandés comment il avait pu s’acheter cette petite merveille vu qu’il n’avait aucune épargne. En fait, Marco avait contracté un crédit personnel avec sa banque pour financer son achat et il en a encore pour trois ans avant de tout rembourser. La mensualité qu’il doit rendre à la banque ne lui pèse pas trop même si quelquefois, il aimerait disposer de cet argent pour satisfaire ses besoins ponctuels. Marco rêve de bâtir petit à petit une collection de motos italiennes de grand prix, d’avoir son petit musée personnel mais le prix des engins qu’il convoite est souvent supérieur à ce qu’il peut se permettre et lui fait à chaque fois l’effet d’une douche froide. Il garde pourtant espoir et se dit qu’il y arrivera tôt ou tard.

Un samedi, Marco voit une annonce incroyable dans le journal : une Ducati Superbike S presque neuve ( modèle 2007 ) est vendue à 15.000 euros, un prix bradé pour ce bolide d’exception ! Il n’hésite pas une seconde et dès le lundi, contacte son banquier pour étudier la possibilité d’un autre emprunt. Le banquier lui donne son feu vert et le soir même, Marco s’éclate au guidon de sa nouvelle acquisition. Il n’a aucun souci en tête, il est tout simplement heureux ! Sa collection commence déjà à s’agrandir et il possède deux modèles élitistes qui valent de l’or ! A cet instant, rien ne présageait encore les évènements qui allaient suivre.

Trois mois se sont écoulés depuis que Marco a acheté sa nouvelle moto. Son colocataire vient de se marier et par conséquent, il doit assumer à lui seul le loyer du studio jusqu’à ce qu’il trouve une autre personne pour partager les frais avec lui. Les temps sont très durs parce que Marco n’a rien à se mettre sous la dent. Avec 1.200 euros de loyer et deux mensualités à payer, il est pratiquement sans le sou et le nouveau colocataire tarde à se manifester. De temps à autres, il tape les copains et la famille mais il a de plus en plus de mal à les rembourser. Assailli de publicités pour les revolving, Marco craque : il en souscrit un, puis deux. Il se rend bien compte qu’il s’engage dans une spirale infernale, celle du surendettement. Il prend alors un travail de nuit pour arrondir ses fins de mois mais se retrouve très vite dans l’impasse : manquant de sommeil, il est moins performant à son travail de jour et les remarques provenant de sa hiérarchie commencent à se multiplier. De plus, son entreprise est en pleine restructuration et il craint de perdre son emploi. Il ne peut plus continuer à ce rythme et doit rapidement trouver une solution. Son meilleur ami est agent général d’assurance et collabore, à l’occasion, avec un courtier en rachat de crédit pour aider ses clients connaissant des difficultés financières liées à un endettement excessif.. Il lui conseille donc de se tourner vers le regroupement de crédits qui lui permettra de disposer de plus de liquidités et d’alléger ses mensualités. D’abord sceptique, Marco se laisse rapidement convaincre par les dires de son ami. Ce dernier lui explique que le rachat de credit, également appelé restructuration de prêts, consiste à regrouper ses deux crédits moto et ses deux revolving, à les rembourser et à contracter un prêt unique, dit de restructuration, qui sera remboursable sur une plus longue durée.

Sans perdre de temps, Marco se rend auprès de l’organisme de rachat de crédits que son ami lui a conseillé pour lui exposer son cas et, il l’espère obtenir un devis intéressant. L’expert en rachat de créances, après avoir étudié sa situation, l’assure qu’il est parfaitement éligible à un rachat de crédit consommation sans garantie ni prélèvement sur le salaire. En plus de la consolidation des crédits, il pourra y inclure les dettes amicales et familiales qu’il a contractées ces derniers mois sans pouvoir les rembourser. Moyennant un allongement de la durée de remboursement et grâce à un taux bien moindre que la moyenne de ceux de ses crédits en cours, sa charge de remboursement sera divisée par deux, voire plus. Cerise sur le gâteau, Marco fera, en outre, une spectaculaire économie sur l’assurance emprunteur. En effet, les assurances groupe souscrites par les établissements de crédits sont déjà plus chères que le tarif du marché mais celles des revolving sont tout bonnement … astronomiques ! Le prestataire en rachat de crédit procédera par délégation. Il précise à Marco que les frais de dossier et sa propre commission seront inclus dans le refinancement. Ces frais ne seront dus que si Marco accepte le prêt de restructuration après avoir étudié l’offre préalable de crédit que l’établissement financier prêteur lui aura adressée et qui comportera par écrit toutes les informations que le courtier lui a données verbalement. L’affaire est entendue, Marco monte son dossier et le courtier en rachat de crédit se charge du reste.

Trois petites semaines plus tard, Marco n’a plus qu’un seul prêt sur les épaules et il respire de nouveau. Ses mensualités ont été réduites de 60% et il n’a plus besoin de faire des extras pour vivre confortablement. Il dort mieux la nuit et ne fait plus de cauchemars sur le surendettement et la faillite personnelle.

Pour couronner le tout, il a trouvé une nouvelle colocataire qui est depuis devenue bien plus que son amie… En plus de partager l’appartement et les frais ensemble, ils commencent déjà à parler d’avenir et de mariage. Ils rêvent tous deux d’une vie de vie de famille stable mais aussi de motos et de virées en montagne. Le mois dernier, Marco a été promu au poste de directeur commercial et son revenu a presque doublé. Une aubaine pour ses projets ! Maintenant, Marco peut librement planifier sa vie depuis que le rachat de créances lui a évité les sueurs froides du surendettement. Il a rouvert son compte épargne et projette également de s’acheter une troisième moto d’ici quelques mois. Son nouveau dilemne : l’Aprilia RSV 1000 Factory ou la MV Agusta F4 1000 R 312 R.  Mais, chaque chose en son temps…

Un autre exemple de rachat de crédit moto ( Triumph Speed Triple ) sur : http://www.e-rachat-credit.fr/blog

Dans trois ans, Paul partira à la retraite après de longues années de service. Il est cadre dans une petite société commerciale, a beaucoup voyagé et pense qu’il l’aura bien méritée, cette retraite tant attendue ! Il s’agira de marquer le coup, de plus que cela coïncidera justement au quarantième anniversaire de son mariage avec Mathilde. Le couple s’interroge alors sur la façon de couronner cette belle carrière, de se faire plaisir. Mathilde avait d’abord pensé à remplacer la vieille familiale et puis, elle a changé d’avis et a opté pour creuser une piscine. Paul, lui, aurait voulu retaper sa remise, il y passera beaucoup de temps pour bricoler. Cela fait quelques mois que le tapis du salon est jonché de catalogues de piscines, de pub de voitures et de plans de construction. Aucun des deux ne veut céder, et leurs soirées sont meublées par les discussions et même des disputes.

Heureusement, les enfants et les petits-enfants viennent de temps en temps les tirer de leur routine. Ce jour-là, Marie-Pierre, son mari Matthieu et leur petit Matéo de 10 mois débarquent d’une superbe berline flambant neuve. Paul et Mathilde s’étonnent : pas plus tard qu’à Noël de l’an dernier, le couple avait de la peine à joindre les deux bouts, l’entreprise de Matthieu avait cessé les heures supplémentaires qui arrangeait bien les fins de mois, et voilà qu’ils se permettent d’acheter le dernier modèle de la marque ! Pendant que Matéo déchire consciencieusement les catalogues, Mathilde tient tout de même à faire des remarques sur l’achat inconsidéré que les enfants ont fait.

Les hommes se sont attardés sur la terrasse et sont en grande conversation. C’est Matthieu qui parle le plus, très volubile et sûr de lui. De son fauteuil Mathilde entend les mots : crédit, banque, hypothèque, rachat … s’alarme et les rejoint. Fausse alerte, c’est Matthieu qui explique comment il a pu acheter sa voiture : en situation de quasi surendettement, il a fait racheter tous ses prêts par l’intermédiaire d’un courtier en rachat de crédit, ce qui lui a valu une réduction intéressante de son taux d’intérêt et, surtout, une très forte baisse de ses mensualités. Le gain qu’il en a tiré a permis d’aérer son budget et de mettre de l’argent de côté pour financer l’achat de sa nouvelle voiture. En fait, en prospectant les Intermédiaires en Opérations de Banque ( IOB ) spécialistes du rachat de crédit sur Internet, on peut tirer pas mal de bénéfices ! Au départ, Matthieu avait le choix entre la renégociation avec sa banque et contracter avec un établissement de rachat de crédit indépendant. La solution qui lui était proposée par sa banque était partielle et moins compétitive que celle que le prestataire en rachat de crédit lui faisait. Même en tenant compte de frais plus élevés puisqu’une commission d’intermédiation s’ajoutait au prêt, il était largement gagnant.

Bref, l’après-midi a très vite passé : Paul qui pose ses questions sur le rachat de créances, Matthieu qui n’en demande pas mieux que d’y répondre et d’en rajouter et Mathilde qui essaie de mettre Marie-Pierre de son côté pour son projet de piscine. Au moment de partir, Marie-Pierre suggère à Mathilde un voyage autour du monde pour couronner la carrière de son père. Ca, ce n’était pas bête du tout, elle en touchera un mot à Paul.

Après le départ des enfants, Paul déballe, comme un expert, tout ce que Matthieu lui a raconté au sujet du regroupement de crédits. Pour sûr, Mathilde n’arrivera pas à l’arrêter et ne pourra pas lui parler de son nouveau rêve : une croisière.

Le monologue de Paul paraît de plus en plus intéressant. L’ intermédiaire bancaire pourrait faire racheter tous les crédits qu’on possède, les regrouperait en un seul prêt plus facile à suivre. Et il paraît même que si on est bien conseillé, le taux serait moins lourd… Ce serait l’idéal pour le couple, vu que la retraite approche, alors qu’il leur reste plus de dix ans à payer pour la maison, sans parler du portail qu’il a fallu remplacer … En fin de compte, financièrement parlant, leur marge de manœuvre pour investir dans leur projet de retraite est assez mince. Et si ce que raconte Paul tenait la route, on aurait une possibilité d’épargne supplémentaire.

Mathilde ne se contient plus et interrompt le discours de Paul : Et si nous aussi, on profitait de ce rachat de crédit pour financer une belle croisière en amoureux ? Là, Paul ne sait plus quoi dire : pourquoi il n’y avait pas pensé plus tôt ?

Le couple consacre la semaine suivante à prendre des renseignements sur ces Intermédiaires en Opérations de Banque, car Matthieu leur a bien recommandé de s’informer auprès de plusieurs prestataires en rachat de crédits membres d’un syndicat professionnel comme l’ Association Française des Intermédiaires Bancaires ( AFIB ) ou le Syndicat des Intermédiaires en Opérations de Banque ( SIOB ). Il leur a conseillé de les interroger pour se faire une opinion de leur professionnalisme au travers de leurs discours mais aussi de leur qualité d’écoute pour n’en sélectionner qu’un au final. Les offres étant différentes d’un point à un autre, elles doivent être attentivement examinées et il ne faut pas hésiter à faire préciser ce qui est obscur ou difficile à comprendre. Il faut aussi se méfier des bonimenteurs qui proposent des taux de rêve et des mensualités plus fines que la retraite des vieux comme le chantait Pierre Perret il y a quelques années ! Et puis il y a aussi ceux qui vous proposent une marge de 50 ou 100 euros de gain qui ne sont pas du tout intéressants.

Les démarches auprès de ces établissements sont ardues, surtout que Mathilde n’est pas experte en chiffres. Ce qu’elle a surtout retenu, c’est qu’il faut tenir compte des offres dont le taux d’intérêt proposé est fixe et, bien sûr, moindre que le taux moyen de ses crédits actuels. Désormais, ils passent leurs soirées à faire des calculs et des simulations de rachat de crédits, car tous les deux s’étaient mis d’accord sur une décision : faire racheter le crédit pour la maison, celui du portail et les autres crédits de consommation et financer à la fois la piscine sur laquelle ils étaient finalement tombés d’accord ainsi que la croisière, en acceptant évidemment que la durée du nouveau prêt cautionné soit plus longue que la durée restante de remboursement de leur ancien crédit immobilier. Souhaitant concilier à la fois le financement de leurs projets et une réduction de leur charge de crédit en prévision du passage à la retraite qui entraînera une petite baisse de revenus, il leur fallait nécessairement choisir une durée longue. Toutefois, l’assurance emprunteur et la plus value qu’apporterait à la maison la piscine les sécurisaient autant que l’augmentation de l’espérance de vie. Qui plus est, le responsable d’une société de rachat de crédit qu’ils avaient consultée leur a précisé qu’en cas de baisse importante et durable des taux dans un avenir proche, il y aurait toujours possibilité de renégocier le prêt de restructuration.

Après moult calculs, simulations et comparaisons, le couple choisit un intermédiaire qui a une bonne réputation et entame avec son concours la procédure de rachat de leurs crédits. Il leur a fallu prévoir dans leur calcul le coût de cautionnement ( à la place d’une hypothèque ), les frais de dossier et la commission d’intermédiation qui était aussi raisonnable que le taux d’intérêt bien entendu fixe sur toute la durée du prêt, éléments qui ont déterminé leur choix plus encore que la gentillesse pourtant appréciable de ce courtier en rachat credit ou l’absence d’hypothèque remplacée par un cautionnement mutuel.

Comme il faut également souscrire une assurance, le couple a pu négocier que l’assurance ne soit pas souscrite dans le cadre du contrat groupe de l’établissement prêteur, mais négocié par le courtier, donc moins chère !

Le montage et l’instruction du dossier ont été rapidement menés par l’organisme de rachat de crédit qui a fait preuve à tout instant de disponibilité et de réactivité. En moins de six semaines, tout était réglé : les crédits remboursés par anticipation et la trésorerie destinés à la piscine et au tour du monde versée à Mathilde et Paul.

Les frais de cautionnement, de dossier et de courtage ainsi que les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits étant inclus dans le nouveau prêt, le couple a senti dès la première mensualité que leur budget devenait plus confortable. Ils pourront même épargner à nouveau.

Il reste maintenant à Mathilde et Paul à choisir l’entreprise qui installera la piscine pour l’été prochain et à commencer à préparer leur croisière au bout du monde, mais pour cela ils ont encore du temps devant eux !

Adeline et Vincent se sont mariés il y a un an et ils ont tablé sur un mariage original, au bord de la Méditerranée, avec 200 invités venus des quatre coins du globe. Réception grandiose, buffet titanesque, ils n’avaient pas lésiné sur les moyens pour faire de ce jour mémorable un souvenir impérissable pour tous. Trentenaires débutants et travaillant tous les deux dans la finance, Adeline et Vincent ne roulent pas sur l’or, si bien qu’ils ont créé la surprise avec leur mariage de conte de fées. En réalité, Vincent avait contracté un crédit personnel auprès de sa banque pour offrir à sa fiancée des noces de rêve, avec une lune de miel sous le ciel bleu des Antilles. Pari tenu donc pour l’heureux marié, mais avec une addition plutôt salée au bout : une mensualité de 300 euros qu’il aura à payer sur 5 ans. Pourtant, Vincent ne regrette rien et préfère se concentrer sur le foyer qu’il vient de bâtir avec sa dulcinée.

Le ménage gagne au total 3500 euros par mois, avec des crédits de part et d’autre. Pour Vincent, il y a eu le mariage et un autre prêt pour l’achat d’une voiture tandis que pour Adeline, il y a eu un crédit personnel qui lui a servi à payer son MBA en Angleterre et un autre emprunt pour offrir une nouvelle cuisine a sa mère pour les 60 ans de celle-ci. Maintenant que leurs revenus sont regroupés et qu’ils commencent à construire leur nid, Adeline et Vincent se rendent compte de l’importance de leurs mensualités. Ils doivent constamment remettre leurs projets au lendemain à cause d’un manque flagrant de moyens financiers. A titre d’exemple, le couple a depuis longtemps parlé d’investir dans la pierre en achetant une petite maison à deux pas de Montpellier. Cela leur éviterait de louer un appartement et de se plier aux contraintes pas toujours très agréables de la cohabitation en immeuble. De plus, ils envisagent d’avoir rapidement des enfants, ce qui suppose évidemment un lourd engagement financier. Autre projet qui taraude Vincent depuis son adolescence : faire un safari en Tanzanie. Pour ce passionné de nature, l’Afrique est un sanctuaire à découvrir absolument mais, encore une fois, il faut s’en donner les moyens.

Loin des débuts dorés de leur mariage, le couple multiplie les disputes car chacun est frustré. Vincent fait des heures supplémentaires pour gagner un peu plus tandis qu’Adeline a fait une croix sur le shopping pour essayer de grappiller quelques euros. Les mois semblent s’écouler à une allure de tortue alors que le couple voudrait se débarrasser au plus vite de leurs mensualités. Comble de l’ironie, la maison de leurs rêves vient d’être mise en vente à un prix dépassant toutes leurs espérances, par ailleurs inaccessible pour eux puisqu’ils ne disposent pas des fonds nécessaires pour effectuer l’achat. Ils ont peur de laisser passer cette chance inouïe à cause de leurs difficultés pécuniaires. Pour mettre tous les atouts de leur côté, Adeline et Vincent décident alors de contacter leur banquier pour faire le point sur leurs crédits et demander s’ils peuvent souscrire pour un prêt immobilier pour acheter leur future maison. Malheureusement, Monsieur Moreau, le banquier, leur apprend qu’ils dépassent déjà largement le taux normatif d’endettement situé à 33% des revenus totaux d’un ménage et que, par conséquent, ils ne pourront pas obtenir un autre prêt avant de rembourser leurs crédits. Adeline et Vincent sont dépités. Devant leur mine déconfite, leur interlocuteur leur suggère alors de prendre contact avec un organisme spécialiste du rachat de crédit avec lequel il collabore pour des cas semblables au leur, la banque ne pratiquant pas la restructuration financière des particuliers. Se recommandant de Monsieur Moreau, Adeline et vincent prennent immédiatement rendez-vous avec l’analyste spécialisée en rachat de crédit consommation de la société d’intermédiation bancaire pour en savoir plus sur le regroupement de crédits pour les locataires.

Alors qu’ils s’attendaient à rencontrer une sorte d’usurière, Adeline et Vincent sont agréablement surpris par le professionnalisme et l’accueil chaleureux de l’analyste. Les locaux de l’organisme de rachat de crédits sont accueillants et bien agencés, égalant parfaitement une banque classique. Leur interlocutrice leur explique patiemment et dans les détails le mécanisme du rachat de créances. Il s’agit de regrouper les crédits et de les rembourser par anticipation au moyen d’un nouveau et unique crédit payable sur une durée plus étendue, avec des mensualités allégées. Pour étayer sa démonstration, l’analyste leur expose quelques cas dans lesquels le rachat de crédit a permis de réduire les mensualités de 30 à 60% et en leur précise les conséquences, aussi bien les avantages ( forte réduction de la mensualité ) que les inconvénients ( allongement de la durée d’amortissement synonyme d’augmentation du coût total du crédit ). Adeline et Vincent apprennent que toutes les catégories socioprofessionnelles, avec une limite d’âge étendue jusqu’à 80 pour le rachat de crédit locataire et jusqu’à 90 ans pour le rachat de crédit propriétaire (en fin de prêt), peuvent bénéficier d’une restructuration globale de leur endettement, quelque soit la nature des crédits consolidés. L’analyste propose à Vincent d’incorporer au rachat, sous forme de trésorerie, le prix du safari en Tanzanie tant désiré. Rassurés, ils procèdent à une simulation de rachat de crédit afin de se faire une idée des gains qu’ils pourraient tirer du processus et du coût de l’opération. Le résultat est tout simplement incroyable : en remboursant leurs crédits par un seul crédit qui leur apporte de la trésorerie en supplément, ils divisent par deux leur charge mensuelle de crédit. A ce rythme, leurs rêves pourraient très vite devenir réalité ! Adeline et Vincent décident alors de monter leur dossier avec l’aide efficace de l’analyste qui, à partir de maintenant, effectuera à leur place toutes les formalités et les démarches nécessaires à l’aboutissement de leur demande de rachat de crédit d’ici une quinzaine de jours. Ils sont tout simplement heureux !

Aujourd’hui, la paix est revenue dans le ménage. Adeline attend un enfant et elle a décidé de suivre une formation professionnelle diplômante pour trouver un meilleur poste après son congé maternité. Sans le secours du rachat de crédit, elle n’aurait jamais pu s’offrir ce luxe. La maison qu’ils convoitaient tant a été vendue alors qu’ils préparaient encore leur dossier pour le rachat de crédit. Découragés au premier abord, Adeline et Vincent ont vite retrouvé le sourire car un autre pavillon venait d’être libéré dans un quartier calme et tranquille de Montpellier situé non loin des bureaux de Vincent. Pour financer leur futur foyer, les époux ont contracté un prêt immobilier qui ne leur aurait jamais été accordé s’ils étaient surendettés. Installés dans leur nouvelle maison et dans leur nouvelle vie, Adeline et Vincent filent le parfait amour et attendent leur premier bébé avec impatience. Ils vivent heureux sans s’inquiéter pour le lendemain et bâtissent des projets à tour de bras. Vincent rêve au safari en Tanzanie qui devra attendre un peu mais qui se fera le moment venu car l’argent nécessaire est placé sur un livret A.

Adeline et Vincent pensent souvent à ce que le rachat de crédits leur a apporté et se demandent si tout le monde a la présence d’esprit d’y recourir quand les temps se font durs et que le surendettement menace. En tout cas, pour eux, la vie a bien changé grâce au rachat de crédit !