Mathias et Julie : un projet d’avenir réalisé grâce au rachat de créances
Couple au revenu stable, Mathias et Julie gagnent actuellement 2915 € mensuellement. Ayant contracté un crédit immobilier pour acheter leur logement, il leur reste actuellement 59 450 € à rembourser. Par la suite, le couple a décidé d’y effectuer des travaux d’aménagement pour lesquels ils ont souscrit un prêt dont le capital restant dû est de 11 824 €. Ils ont également dû financer l’achat d’une voiture d’occasion coûtant 6000 € au moyen de deux crédits revolving du fait qu’on leur a récemment refusé un crédit automobile au motif que leur taux d’endettement dépassait déjà le tiers de leurs revenus. Ils devaient ainsi sortir de leur budget mensuels 1456 €, ce qui ne leur laissait que 1459 € pour vivre. Ce n’était pas Byzance, mais ils s’en sortaient en faisant attention. Le souci c’est qu’ils avaient accumulé du retard sur le paiement de leurs charges de co-propriété pour l’apurement duquel le syndic leur a accordé un moratoire de 413 € par mois sur un an. Il ne leur reste plus finalement que 1046 € pour vivre et cette fois-ci leur train de vie s’en ressent durement. Malgré qu’ils aient obtenu de leur banque une augmentation du plafond de leur découvert, ils le dépassent systématiquement et se voient facturer d’énormes frais d’intervention et même, quelque fois, de rejet de prélèvement qui amputent encore le peu qui leur reste. La galère !
Avec des remboursements de crédits et de dettes atteignant les deux tiers de leurs gains mensuels, Mathias et Julie se trouvent en situation de surendettement, puisque le taux d’endettement d’un ménage ne doit pas dépasser un seul tiers de ses revenus. Le total à rembourser est de 77 274 € pour les crédits, outre un découvert de près de 600 €, et de 4130 € pour le syndic.
Mathias et Julie attendent en ce moment un bébé et ils voient leur rêve poindre à l’horizon : réussir leur vie de couple et vivre heureux en famille avec leurs futurs enfants. Dans la condition financière précaire où ils se trouvent actuellement, la venue de l’enfant va bouleverser leur mode de vie, notamment sur le plan financier. Le stress altère ce moment privilégié de la vie d’un couple. Le remboursement de leurs crédits et dettes les empêchera de mettre un peu d’argent de côté pour préparer la naissance dans de bonnes conditions.
Après une discussion entre collègues, Mathias a été informé de l’existence du rachat de créances qui, selon ses compagnons de travail, allège énormément les charges des crédits et des dettes. Il a alors décidé d’en savoir plus à ce sujet. Il s’est mis à surfer sur Internet et a consulté de nombreux sites dédiés au regroupement de crédits. Il s’est ainsi rendu compte qu’aucune meilleure solution n’existait pour eux en dehors de la restructuration financière privée. Il ne tenait pas à ce que leur premier enfant naisse dans une famille fichée par la Banque de France comme surendettée, ni à se faire interdire de crédit comme un paria alors qu’ils travaillent tous les deux et ont toujours payé ce qu’ils devaient. Le rachat de crédits donnera de l’air au budget du couple et il n’aura plus qu’à payer une mensualité unique.
La facilité du procédé a beaucoup attiré Julie car le rachat de crédit ne nécessite aucun changement de compte bancaire et, de plus, en passant par un courtier, ce dernier se charge de toutes les démarches et de toutes les formalités à leur place. La sécurité de l’opération a rassuré Mathias qui sait qu’il n’aura rien à payer si le prestataire en rachat credit lui propose un refinancement qui ne lui donne pas toute satisfaction.
Mathias et Julie ont néanmoins préféré interroger au préalable leur propre banquier en espérant gagner du temps et économiser des frais, voire même obtenir des conditions préférentielles en raison de l’ancienneté de leur relation. Contre toute attente, leur conseiller de clientèle leur a clairement indiqué que le retard important qu’ils avaient accumulé dans le paiement de leurs charges de co-propriété, les nombreux frais d’intervention qu’il était obligé de leur facturer ces derniers mois, les quelques rejets de prélèvements qu’il n’a pu leur éviter malgré l’augmentation du montant de leur découvert qui est encore trop souvent dépassé, ajoutés à leur surendettement chronique ne lui permettaient pas de leur faire une offre intéressante. De son propre aveu, les courtiers en rachat de crédits ont plus de possibilités à offrir à Mathias et Julie à condition d’en choisir un bon.
Ils se sont donc tournés vers les intermédiaires en opérations de crédit et en ont sélectionnés quelques uns en fonction de la qualité de leurs sites et de leur appartenance à un syndicat professionnel, puis les ont contactés pour affiner leur choix sur des critères plus intuitifs pour finalement l’arrêter sur celui qui les a convaincus par son professionnalisme et sa gentillesse.
Ce professionnel de la restructuration financière des particuliers, qui s’est avéré être un véritable expert en rachat de crédits, les a d’abord longuement interrogés sur les causes de leurs difficultés, leurs perspectives familiales et professionnelles, ainsi que leurs attentes. Nathalie, c’est le prénom de l’analyste qui les avaient pris en charge et qui les accompagnerait jusqu’au terme de l’opération avec une disponibilité et une gentillesse constantes, les a ensuite a rassurés sur le fait qu’un retard de charges de co-propriété, des frais d’intervention, quelques rejets de prélèvements et donc quelques échéances de crédit impayées ne les empêcheraient pas d’obtenir un rachat de créances même si, au-delà de deux mensualités consécutives impayées, les établissements de crédit les avaient fait inscrire au FICP. Comme ce n’était pas le cas, ils pourraient bénéficier de conditions beaucoup plus avantageuses. Mais il fallait faire vite. Nathalie se proposa de prendre immédiatement contact avec leur banquier et les établissements de crédit pour les informer de la démarche entreprise par leurs clients communs afin d’éviter un fichage de la dernière heure.
Ensuite, Nathalie leur expliqua clairement ce qu’était un rachat de crédit, ses avantages - que Serge connaissait déjà - et ses conséquences en termes de coût total de crédit, car il y avait des frais, et la durée de remboursement étant sensiblement allongée les intérêts étaient forcément plus importants. Elle leur parla également de ses partenaires qui étaient à la fois les mieux à même de répondre à leur besoin et les mieux placés.
Dans la proposition concrète que Nathalie leur fit, elle a avait tenu compte de leurs revenus mensuels et leur évolution, ainsi que de l’agrandissement de leur famille. Elle leur avait fait estimer les besoins financiers que la naissance engendrera pour prévoir de les financer en même temps, ainsi que les éventuelles grosses dépenses auxquelles ils ne pourraient échapper dans un avenir proche. Dans leur cas, il s’agissait de remplacer la deuxième voiture, celle de Julie qui donnait d’inquiétants signes de fatigue. La proposition portait sur la recherche d’un rachat de crédit immobilier avec une garantie hypothécaire sur leur appartement d’un montant total de 97.200 €. Il serait remboursable seulement trois mois après sa mise en place en 240 mensualités constantes de 682 € au taux fixe de 5,80% hors frais et assurance, soit un TEG de 6,80% en incluant tous les frais liés au prêt mais hors assurance. Nathalie leur suggéra, en effet, de préférer à l’assurance-groupe du prêteur une délégation et se porta fort de leur obtenir un taux de 0,21%, soit une prime mensuelle de 17 €. Le coût total du crédit de restructuration ( assurance comprise ) est de 77.760 € sur 20 ans. Bien entendu, en cas d’accord du prêteur sélectionné, Mathias et Julie recevraient une offre préalable de crédit comportant toutes les informations exigées par le loi et bénéficieraient d’un délai de réflexion de dix jours avant de se décider et ensuite d’un délai de quatorze jours pour se rétracter s’ils le souhaitaient. C’était très rassurant.
Mathias, avec le consentement de son épouse, décide donc d’accepter cette offre car elle comporte un taux relativement bas et leur permet de réduire immédiatement leur charge de remboursement de : 1869 € - 699 € = 1170 € par mois. Leur endettement passerait ainsi de plus de 64% à moins de 24%. Le risque de surendettement serait conjuré et ils récupèreraient même une appréciable marge de manœuvre en tant que besoin.
Lorsque l’établissement auquel le courtier en rachat de crédit va présenter la demande de Mathias et Julie l’aura acceptée et que l’acte en la forme authentique sera passé devant Notaire après expiration des délais de réflexion et de rétractation prévus par la loi, soit dans cinq à six semaines, tous leurs crédits seront remboursés par anticipation, le syndic sera soldé, le découvert sera comblé, les frais du prêt - dont la commission du courtier et ceux de notaire - seront payés et il reviendra à Mathias et Julie une somme d’environ 9000 € pour remplacer la voiture de Julie et acheter ce qu’il faudra pour bien accueillir leur bébé.
Ce sera la fin de leurs soucis. Ils ne craindront plus les reproches de leur banquier, les relances de leur syndic et les fins de mois difficiles. Ils vont pouvoir acheter la chambre, le trousseau et toutes ces choses dont on a besoin lorsque l’enfant paraît. Julie n’aura plus peur de tomber en panne ou de se faire verbaliser pour des pneus un peu trop usés.
Mathias et Julie vivront sereinement avec un pouvoir d’achat mensuel plus que doublé : 2216 € contre 1046 €. Ils envisagent même d’épargner pour préparer le petit frère ou la petite sœur !
La société de rachat de crédit a mené à bien sa mission en six semaines grâce à l’implication personnelle de Nathalie qui a mis les bouchées doubles pour arriver à ce résultat, sachant qu’il fallait sécuriser Serge et Anne-Sophie au plus vite pour leur permettre de profiter pleinement de ce moment extraordinaire qu’est l’attente d’un bébé. Nathalie a bien mérité son titre de guide !
rainbow | 
09 10th, 2008| 
Selon un récent rapport de l’Institut National de la Consommation le pouvoir d’achat des français aurait baissé de 0,4% entre juin 2007 et juin 2008. Sachant ceci, il est compréhensible que les différents partis qui constituent notre horizon politique actuel s’investissent tous, plus ou moins, afin d’envisager des alternatives pour remédier à cette baisse considérable. Actuellement, il ne se passe pas une journée sans que le sujet ne soit évoqué par les médias et pour cause chaque français peut constater par lui même cette baisse qui concerne aussi bien les investissements massifs que les dépenses quotidiennes. Pour remédier à cette situation préoccupante, la société elle même a mis en place des alternatives afin que cette baisse du pouvoir d’achat n’ait aucune conséquence sur le niveau de vie des français. C’est le cas du système de rachat de crédit utilisé par certaines banques généralistes, des établissements spécialisés en regroupement de crédits et, surtout, des courtiers tels que e-rachat-credit.fr.