Le blog du rachat de crédit

Le regroupement de crédits est devenue une opération bancaire courante de gestion budgétaire pour les particuliers. Mais à chacun son rachat de crédit. En effet, on peut avoir recours à une restructuration financière pour des raisons diverses et, en particulier, dans les trois situations suivantes :

1- Corriger un endettement devenu excessif, aujourd’hui désigné sous le vocable de malendettement Pour des raisons diverses, souvent liées à des accidents de vie, on a empilé les crédits et le poids des mensualités cumulées finit par déséquilibrer le budget. Le temps des vaches maigres a commencé. Puis celui des incidents bancaires ne tarde pas derrière. Le surendettement menace avec sa cohorte de conséquences dramatiques. On ne parle pas dans ce cas de violence sociale à la légère. Le rachat credit permet alors de réduire immédiatement ses échéances au prix d’un allongement de la durée de remboursement certes, mais les finances sont assainies et l’on retrouve une vie normale grâce au pouvoir d’achat récupéré. Cette fonction préventive du surendettement est le principal moteur du recours au rachat credit.

2- Financer un projet ou assumer une grosse dépense incontournable sans déséquilibrer son budget Le rachat credit permet alors grâce à la consolidation des prêts en cours d’inclure dans le nouveau prêt de restructuration le financement du besoin et d’adapter sa durée d’amortissement au budget de l’emprunteur afin de ne pas augmenter sa charge de remboursement globale.On parle alors volontiers alors d’un lissage des mensualités de crédits.

3- Modifier les modalités de ses crédits Passer d’un taux variable à un taux fixe, supprimer une hypothèque au profit d’un cautionnement mutualisé ou transformer un crédit permanent en prêt amortissable sont des raisons de plus en plus fréquentes de recourir à un rachat credit.

Ces trois objectifs se cumulent parfois et le rachat de crédits méritent alors bien son surnom de « couteau suisse de la finance » !

Un grand nombre d’agences bancaires pratiquent l’externalisation, encore dénommé outsourcing, pour les opérations de rachat de crédits de sa clientèle particulière.

Certaines agences bancaires, dont l’établissement principal ne pratique pas le rachat credit, sous-traitent cette activité jugée non essentielle ou non stratégique mais néanmoins indispensable à la défense de leur portefeuille clients, à des intermédiaires en opérations de banque triés sur le volet.

Dans sa zone géographique de proximité où elle est en mesure d’apporter un service à domicile aux clients des agences bancaires avec lesquelles elle a engagé une collaboration fondée sur la complémentarité et la confiance mutuelle, la société RAINBOW FINANCE fait partie de ces IOB sémlectionnés.

Ce service de regroupement de crédits faisant partie intégrante de son cœur de métier ( core business ) et spécifiquement dédié aux agences bancaires fait l’objet d’un engagement unilatéral écrit et signé de Madame Françoise FONDADOUZE, gérante de la société.

Cet engagement envers l’agence bancaire porte, outre un scrupuleux et immarcescible respect de la législation et de la réglementation en vigueur, ainsi que des règles éthiques et déontologiques les plus exigeantes des droits du client de l’agence bancaire, notamment sur :

- l’inaliénabilité de sa clientèle à laquelle la société RAINBOW FINANCE s’interdit de proposer tout autre produit financier ou d’assurance que l’opération de restructuration financière objet de la collaboration;

- le secret bancaire le plus absolu ;

- un service à la carte selon le degré d’implication souhaitée par l’agence dans le process de l’opération de rachat credit ;

- une implication totale soutenue par une volonté têtue de tous les intervenants de la société RAINBOW FINANCE d’aboutir à la solution de refinancement propre à satisfaire l’agence bancaire et son client.

Pour tout complément d’information, consultez : http://www.e-rachat-credit.fr/rachat-credit-banque.php

Ce guide du rachat de crédit vous donnera quelques astuces pour réussir votre regroupement de prêts.

Sachez distinguer un rachat de crédit «immobilier» d’un rachat de crédit « consommation ».

Ce n’est pas la nature des prêts que ces formules de restructuration financière consolident qui les distinguent. En effet, un rachat credit immobilier peut être global ou ne porter que sur le refinancement de prêts à la consommation. A l’inverse, un rachat credit consommation peut consolider également un solde de prêt immobilier.

Ce n’est pas davantage le statut de l’emprunteur à l’égard de son logement : propriétaire, accédant à la propriété, locataire ou autres qui les distinguent. En effet, un non-propriétaire peut bénéficier d’un rachat credit immobilier s’il dispose d’une caution hypothécaire et un propriétaire ou accédant peut bien entendu souscrire un rachat credit consommation.

Ce qui distingue le rachat de prêt immobilier du regroupement de crédits à la consommation, c’est l’exigence d’une garantie ou non. La garantie est exigée pour les formules de rachat de crédit immobilier, globales ou pas, en raison de leurs montants importants et de leurs durées d’amortissement longues. La garantie exigée pour le rachat de prêt immobilier, global ou non, est soit une hypothèque de premier ou de second rang ou un cautionnement délivré par une société de caution mutuelle ( assurance ).

Les formules de rachat credit immobilier, globales ou non, bénéficient généralement des taux les plus compétitifs. Certains établissements de crédits spécialisés dans la restructuration financière pratiquent des taux différenciés sur la part de prêts immobiliers et celle constituée par des crédits à la consommation, dettes diverses, trésorerie et frais à l’intérieur du rachat credit global. Les conditions appliquées à l’opération peuvent même varier selon la proportion existant entre ces parts.

Toujours concernant les rachats de crédits immobiliers, il faut savoir que les conditions qui leurs sont appliquées et, en particulier, le taux, peuvent dépendre du « taux d’endettement » avant la restructuration. Moins l’endettement antérieur de l’emprunteur est important plus compétitifs seront les taux.

Il faut également savoir concernant le rachat credit immobilier que si, certains établissements de crédit acceptent les emprunteurs fichés au FCC ou au FICP, les conditions d’acceptation sont logiquement plus restrictives et les taux plus élevés que pour les non-fichés. Aussi, dans toute la mesure du possible, il est conseillé de se faire déficher avant de solliciter le rachat de ses crédits.

Que ce soit d’ailleurs pour un rachat credit immobilier ou un regroupement prêts consommation, lorsque l’inscription FICP ne provient que d’un seul créancier déclarant et que, par ailleurs, la situation de l’emprunteur s’est assainie depuis l’incident au point de le rendre éligible à un rachat credit, il est conseiller de prendre contact avec le créancier déclarant après avoir obtenu un accord de principe d’un établissement de crédit ( et non d’un intermédiaire en opérations de banque seulement ) sur sa demande de regroupement crédits sous réserve de la levée de l’inscription FICP pour solliciter qu’il fasse procéder à la radiation de son inscription en échange de l’engagement de voir sa créance remboursée par le rachat credit qu’il rendra ainsi possible.

Dans tous les cas où une restructuration financière s’impose à court terme, il plus judicieux de mettre tous les atouts de son côté. En particulier, il faut être attentif à la gestion de son ou de ses comptes bancaires dans les trois mois qui précèdent la demande de rachat credit. L’absence de rejets de prélèvements et, à fortiori, de chèques, ainsi que de commissions d’intervention constituera un point fort qui pourra être déterminant pour l’acceptation du refinancement sollicité. Il convient donc, dans cette perspective, de prendre ses dispositions pour optimiser ses chances d’obtenir le rachat credit indispensable à l’assainissement de ses finances et au rééquilibrage de son budget.